Zacznij od RRSO, nie od raty
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania to jedyna liczba, która łączy oprocentowanie nominalne, prowizję, obowiązkowe ubezpieczenia i pozostałe koszty w jedną porównywalną wartość. Dwie oferty z identyczną ratą mogą mieć RRSO różniące się o 5–8 punktów procentowych.
RRSO musi być podane w każdej ofercie kredytowej – to wymóg ustawowy. Jeśli bank go nie podaje lub utrudnia dostęp do tej liczby, to już sygnał ostrzegawczy.
Prowizja – płacisz raz, ale dużo
Prowizja za udzielenie kredytu gotówkowego wynosi typowo 0–10% kwoty kredytu. Przy 50 000 zł i prowizji 8% to 4 000 zł jednorazowego kosztu. Bywa doliczana do kredytu (co oznacza, że płacisz od niej odsetki przez cały okres spłaty) lub pobierana z góry.
Zerowa prowizja w promocji zazwyczaj oznacza wyższe oprocentowanie nominalne. Zawsze przelicz łączny koszt – nie daj się skusić nagłówkiem „0% prowizji".
Ubezpieczenia dołączane do kredytu
Wiele banków oferuje (lub de facto wymaga) ubezpieczenia: na życie, od utraty pracy, od niezdolności do pracy. Koszt bywa wliczony w ratę i niewidoczny bez dokładnej analizy umowy.
Ubezpieczenie dołączone do kredytu jest zazwyczaj droższe niż polisa kupiona osobno. Sprawdź, czy jest obowiązkowe czy opcjonalne, i czy możesz zrezygnować bez wpływu na oprocentowanie.
Warunki wcześniejszej spłaty
Ustawa o kredycie konsumenckim ogranicza opłaty za wcześniejszą spłatę: w pierwszym roku do 1% kwoty nadpłacanej, powyżej roku – do 0,5%. Jednak nie wszystkie banki stosują te limity uczciwie w praktyce. Sprawdź zapisy umowne, zanim podpiszesz.
Jak to zestawić – przykład
| Parametr | Oferta A | Oferta B |
|---|---|---|
| Kwota kredytu | 30 000 zł | 30 000 zł |
| Okres | 48 mies. | 48 mies. |
| Rata miesięczna | 750 zł | 780 zł |
| Oprocentowanie nominalne | 12% | 9,5% |
| Prowizja | 0 zł | 1 200 zł |
| Ubezpieczenie (obowiązkowe) | 3 600 zł | 0 zł |
| RRSO | 21,4% | 14,8% |
| Łączny koszt | 6 000 zł | 4 640 zł |
Oferta A ma niższą ratę, ale droższa. Oferta B jest tańsza o ponad 1 300 zł łącznie – mimo wyższej raty.
Lista kontrolna przed podpisaniem
- Znasz RRSO i rozumiesz, co wchodzi w jego skład
- Wiesz, czy prowizja jest pobierana z góry czy doliczana do kredytu
- Sprawdziłeś, czy ubezpieczenie jest obowiązkowe i czy możesz wybrać własne
- Znasz warunki wcześniejszej spłaty i ewentualne opłaty
- Porównałeś co najmniej 3 oferty przy tych samych parametrach
- Wiesz, jaki jest łączny koszt kredytu przez cały okres spłaty
Mogę porównać dla Ciebie dostępne oferty i przedstawić zestawienie w przejrzystej tabeli – bezpłatnie i bez zobowiązań.